Сколько времени хранится плохая кредитная история и как она обновляется

Плохая кредитная история — это совокупность негативной информации о заемщике, которая фиксируется в Бюро кредитных историй (БКИ) на основании данных, переданных банками, микрофинансовыми организациями, лизинговыми компаниями и другими участниками кредитного рынка. Такая история формируется, когда клиент нарушает условия кредитного договора: несвоевременно вносит платежи, допускает длительные просрочки или вовсе отказывается от обязательств.

Основные причины формирования плохой кредитной истории включают:

• Регулярные или длительные просрочки по платежам — даже задержка более чем на 30 дней считается значительным нарушением;

• Полная неуплата долга — когда банк фиксирует невозврат кредита и передаёт данные в коллекторские агентства;

• Частые заявки на кредиты — если заемщик подаёт множество заявок за короткий срок, это может быть расценено как рискованное поведение;

• Досрочные закрытия кредитов без активной истории — при отсутствии регулярных платежей кредитный профиль может остаться «пустым» или слабым;

• Использование микрозаймов с последующими проблемами в оплате — даже небольшие суммы при просрочке влияют на рейтинг.

«Каждая просрочка, даже однократная, оставляет след в кредитной истории. Если клиент допускает более трёх просрочек подряд, он автоматически попадает в группу риска» — поясняют в НБКИ.

Также негатив может появиться из-за технических ошибок: некорректной передачи данных или неактуальных сведений. Поэтому рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю и оперативно оспаривать обнаруженные неточности.

Срок хранения негативной информации в кредитной истории строго регламентирован законодательством. В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях», любые сведения, включая данные о просрочках, непогашенных долгах и судебных взысканиях, сохраняются в базе Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последнего события по кредитному договору. Это может быть дата последнего платежа, закрытия кредита, реструктуризации или иного изменения условий.

Важно понимать, что отсчет 10-летнего срока начинается не с даты нарушения, а с даты последнего обновления информации по договору. То есть, если просрочка произошла в 2018 году, но задолженность была полностью погашена только в 2022, то данные о просрочке будут отображаться в отчете до 2032 года.

Негативные записи в кредитной истории могут включать:

• задержки платежей более 30 дней;

• статус «просрочено» или «взыскание через суд»;

• принудительное списание долга коллекторам;

• банкротство заемщика.

«Бюро не имеет права удалять информацию из отчёта досрочно — даже по заявлению клиента. Единственное исключение — ошибочные или недостоверные данные, подтвержденные документально», — уточняют в Объединённом Кредитном Бюро.

Таким образом, заемщику следует учитывать, что негативная информация будет влиять на его кредитный рейтинг и доступность новых займов на протяжении всего срока хранения. Даже после закрытия долга последствия могут ощущаться в течение многих лет.

Плохая кредитная история удаляется из базы данных бюро кредитных историй (БКИ) через 10 лет с даты последнего события по договору, а не с момента нарушения обязательств. Это означает, что если заемщик допустил просрочку в 2017 году, но погасил долг только в 2021 году, то отрицательная запись будет храниться до 2031 года. Закон № 218-ФЗ не предусматривает досрочного удаления негативной информации, за исключением случаев, когда данные признаны ошибочными.

Удаление информации происходит автоматически — заемщику не нужно подавать заявление. По истечении 10-летнего срока запись становится недоступной для банков и МФО при проверке. Однако сам заемщик может и дальше видеть ее в личных кабинетах на платформах кредитных бюро, но это уже не влияет на одобрение новых заявок.

Основные моменты, влияющие на срок хранения записи:

• дата закрытия кредита или последнего изменения условий договора;

• наличие решений суда или принудительного взыскания;

• факт передачи долга коллекторам (меняет дату последнего события).

«Кредитная история не обнуляется с закрытием кредита — важна именно дата последнего обновления договора. Это нужно учитывать при планировании будущих займов» — предупреждают специалисты Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Если заемщик видит, что старая информация по-прежнему отображается после 10 лет, он может направить запрос в БКИ с требованием провести проверку корректности хранения данных.

Кредитная история обновляется каждый раз при поступлении новых данных от финансовых организаций, с которыми заемщик имеет действующие обязательства. Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы и лизинговые компании обязаны передавать сведения о статусе кредита в бюро кредитных историй не реже одного раза в месяц. Многие крупные банки делают это раз в неделю или даже ежедневно, особенно если у заемщика есть активная просрочка.

Информация, которая обновляется в кредитной истории, включает:

• размер ежемесячного платежа и факт его внесения;

• наличие просрочек и их длительность;

• закрытие кредита или досрочное погашение;

• изменения условий договора (например, реструктуризация);

• передача долга в коллекторские агентства или судебное взыскание.

«Передача данных в БКИ — обязательное условие при оформлении любого кредита. От своевременности и точности этих данных зависит кредитный рейтинг заемщика», — отмечает представитель НБКИ.

Таким образом, кредитная история не является статичным документом. Она постоянно дополняется и актуализируется. Заемщик может повлиять на её содержание, соблюдая график платежей, избегая новых просрочек и контролируя передачу данных от кредитора. При подозрении на ошибку или отсутствие обновлений рекомендуется запросить кредитный отчет и, при необходимости, направить официальное обращение в финансовую организацию или БКИ.

Удалить или обнулить плохую кредитную историю раньше установленного законом срока невозможно, за исключением случаев, когда в ней содержатся ошибочные или недостоверные сведения. Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ, сведения в кредитной истории подлежат хранению в течение 10 лет с момента последнего события по кредитному договору. Даже при полном погашении долга или добровольном урегулировании с банком, негативная информация остается в базе данных бюро кредитных историй (БКИ) до истечения этого срока.

Единственный легальный способ досрочного удаления плохой записи — это оспаривание некорректной информации. Заемщик имеет право:

• запросить кредитную историю в любом из БКИ, зарегистрированных в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ);

• подать заявление о выявленной ошибке, приложив подтверждающие документы (например, квитанции о платеже);

• инициировать внутреннюю проверку в банке-кредиторе или в самом БКИ.

«Если заемщик предоставляет доказательства того, что информация не соответствует действительности, бюро обязано в течение 30 дней провести проверку и внести необходимые корректировки» — указывает Банк России.

Популярные предложения в интернете об "обнулении" кредитной истории за деньги — это мошеннические схемы. Ни одна компания не имеет технической или юридической возможности вмешиваться в базу данных БКИ и удалять информацию. Любые попытки воспользоваться такими услугами могут привести к потере денег и даже к уголовной ответственности за подделку документов.

Исправить кредитную историю можно, оформив и успешно обслуживая новые кредиты или займы. Такой подход называется реабилитацией кредитной истории и предполагает демонстрацию финансовой дисциплины после допущенных в прошлом нарушений. Для этого заемщику необходимо начать с небольших кредитных продуктов, которые проще получить даже при низком рейтинге: микрозаймы, кредитные карты с минимальным лимитом или POS-кредиты в магазинах.

Для восстановления репутации важно:

• вносить все платежи строго по графику, без просрочек;

• не допускать минимальных задолженностей даже на один день;

• использовать заемные средства в разумных объемах — не брать больше, чем реально необходимо.

«Финансовая дисциплина в течение хотя бы 6–12 месяцев может существенно повысить рейтинг даже после серьезных просрочек в прошлом», — отмечает представитель НБКИ.

Некоторые банки и МФО предлагают специальные программы для восстановления кредитной истории. Они включают кредиты с повышенной процентной ставкой, но с возможностью автоматического улучшения условий при своевременных выплатах. Также можно воспользоваться так называемыми «кредитами с обеспечением» — под залог или с поручителем, что снижает риски для банка и повышает шансы на одобрение.

Постепенно, по мере накопления положительной истории, старая негативная информация будет иметь всё меньший вес при принятии решения кредитором. Главное — стабильность платежей и прозрачность финансового поведения.

Проверить свою кредитную историю можно бесплатно два раза в год через любое аккредитованное бюро кредитных историй (БКИ), внесённое в реестр Банка России. Для начала нужно узнать, в каких именно бюро хранится ваша история. Это можно сделать через сайт Банка России — в разделе "Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)" при помощи запроса с подтверждением личности через Госуслуги или банковскую электронную подпись.

После получения информации о конкретных БКИ, заемщик может:

• зарегистрироваться на сайте бюро (например, НБКИ, Эквифакс, ОКБ);

• пройти идентификацию (обычно через СМС, видеоидентификацию или портал Госуслуг);

• запросить кредитный отчет онлайн в PDF-формате.

Проверка кредитной истории позволяет своевременно выявить:

• ошибочные записи о просрочках или непогашенных кредитах;

• дублирующиеся сведения по закрытым договорам;

• признаки возможного мошенничества (например, неизвестные займы).

«Часто заемщики не знают, что в их истории указаны ошибки, влияющие на отказ в новых кредитах. Поэтому важно проверять ее не только перед подачей заявки, но и регулярно, хотя бы раз в полгода», — подчеркивает представитель Эквифакс.

Если вы обнаружили ошибочные данные, следует обратиться с заявлением в соответствующее БКИ, приложив документы, подтверждающие вашу правоту (выписки, справки из банков и т.п.). По закону, бюро обязано в течение 30 дней провести проверку и внести корректировки либо направить официальный отказ с объяснением.

Срок хранения плохой кредитной истории в России определяется законом — 10 лет с момента последнего события по кредитному договору. Однако конкретная дата, с которой начинается отсчёт, может зависеть от ряда факторов. На практике это означает, что даже при полном погашении кредита с просрочками, негативные данные сохраняются в базе БКИ ещё десятилетие, если после закрытия не происходило других операций по договору.

Основные факторы, влияющие на срок хранения плохой кредитной истории:

• Дата последнего изменения в кредитном договоре — реструктуризация, изменение графика платежей, частичное досрочное погашение обновляют «отправную точку» хранения.

• Финальная дата закрытия кредита — именно от неё чаще всего отсчитываются 10 лет. Даже если задолженность была погашена с просрочкой, информация остаётся актуальной для будущих кредиторов.

• Подача иска банком или передача долга коллекторам — судебные процедуры или продажа долга могут фиксироваться в истории как отдельные события, продлевающие срок хранения информации.

• Обновление записи по требованию банка — некоторые организации периодически передают повторные данные, что также обновляет дату последнего события.

«Ключевым моментом считается дата последнего изменения по договору, а не сам факт просрочки. Это часто становится неожиданностью для заемщиков, рассчитывающих на автоматическое «стирание» истории», — объясняет представитель НБКИ.

Таким образом, даже при погашении кредита, история может не обнулиться автоматически. Понимание этих нюансов поможет заемщику корректно планировать свою кредитную активность и не ожидать улучшения рейтинга раньше срока.

Если в кредитной истории обнаружена недостоверная или устаревшая информация, необходимо незамедлительно предпринять действия для её исправления, так как такие данные могут серьёзно повлиять на одобрение будущих кредитов и условия их предоставления. В первую очередь, заемщику следует получить официальный кредитный отчет из бюро кредитных историй, чтобы иметь документальное подтверждение фактов.

Алгоритм действий при выявлении ошибок включает следующие шаги:

• Подготовить письменное заявление в БКИ с описанием обнаруженных неточностей.

• Приложить документы, подтверждающие правильные данные (квитанции, договоры, справки из банка).

• Отправить заявление заказным письмом или через официальный сайт бюро кредитных историй.

• Обратиться к кредитору, который предоставил ошибочную информацию, для параллельного запроса на корректировку.

«Бюро кредитных историй обязано в течение 30 календарных дней провести проверку, запросить подтверждающие документы у кредитора и внести изменения либо направить заемщику официальный отказ с обоснованием», — разъясняет Банк России.

Важно помнить, что игнорирование ошибок в кредитной истории может привести к отказу в выгодных кредитах или повышенным ставкам. В случае несогласия с результатами проверки заемщик имеет право обратиться в суд для защиты своих прав. Периодический мониторинг кредитной истории помогает своевременно выявлять и исправлять неточности, обеспечивая прозрачность и точность данных.

Следить за обновлением кредитной истории особенно важно при оформлении новых кредитов, так как именно актуальные данные влияют на решение банка или микрофинансовой организации о выдаче займа. Кредиторы анализируют свежую информацию о платежной дисциплине заемщика, текущих обязательствах и просрочках, чтобы оценить уровень риска. Если кредитная история не обновляется своевременно, в ней могут оставаться устаревшие или неверные данные, что негативно скажется на итоговом решении.

Основные причины, почему важно контролировать обновление кредитной истории:

• банки получают сведения от бюро кредитных историй регулярно, но с некоторой задержкой — новые данные могут появиться через несколько дней или недель после платежа;

• своевременное отражение погашенных кредитов и закрытых задолженностей повышает кредитный рейтинг заемщика;

• отсутствие обновлений или ошибки могут привести к отказу в кредитовании или увеличению процентной ставки.

«Часто заемщики удивляются отказам, не подозревая, что их кредитная история в бюро еще не отражает своевременную оплату или закрытие предыдущих кредитов», — отмечает эксперт по кредитным рискам.

Регулярная проверка кредитной истории позволяет выявить проблемы на ранней стадии и оперативно подать запросы на исправление ошибок, что значительно повышает шансы на одобрение новых займов и получение лучших условий. Такой контроль — важная часть финансовой грамотности и управления личными финансами.